1^re erreur : Ne pas vérifier les recommandations

Puisque votre entrepreneur vous a fourni toute une liste de recommandations, il doit être en règle, non? Pas nécessairement, réplique Vladeta Jericevic, président et chef de la direction de Modular Home Additions, à Toronto. Vous devez appeler tous ces proprios qui ont recommandé l’entrepreneur et leur poser les questions voulues, depuis le prix jusqu’à la capacité de terminer les travaux à temps, en passant par le service à la clientèle et la qualité du travail. «Vous investissez vraiment beaucoup d’argent dans des rénovations, et vous ne devriez pas prendre la chose à la légère», poursuit-il. M. Jericevic recommande aussi d’aller voir vous-même ces maisons rénovées pour que vous puissiez constater comment l’entrepreneur travaille. Le propriétaire pourrait ne pas vouloir vous laisser visiter, mais vous pouvez au moins passer devant la maison et voir l’extérieur.

Si tous les clients mentionnés sont satisfaits mais que vous vous sentez toujours mal à l’aise face à un entrepreneur, faites confiance à votre intuition, conseille M. Jericevic. Il rappelle qu’il est important que vous vous sentiez à l’aise avec l’entrepreneur, et même, que vous l’appréciiez.

2^e erreur : Ne pas avoir un contrat détaillé

Votre entente avec l’entrepreneur ne devrait pas consister qu’en quelques chiffres griffonnés sur un bout de papier, souligne M. Jericevic. «Idéalement, tous les coûts devraient figurer au contrat. Vous connaîtrez ainsi le prix des travaux sur le système électrique, sur la plomberie, sur l’extérieur et ainsi de suite.» Il est aussi important de comprendre quels accessoires ou travaux ne sont pas inclus.

3^e erreur : Ne pas avoir tous les permis

La plupart de gens savent qu’on doit obtenir des permis de construire pour de gros travaux de rénovation. Mais des permis sont aussi requis pour la construction d’un garage ou d’une terrasse ou pour la démolition d’un mur dans la maison. En outre, vous devriez faire arpenter votre propriété si le relevé existant n’est pas à jour, rappelle Carl Seier, courtier en valeurs mobilières à Simple Winnipeg Real Estate. Il a vu des cas où des propriétaires ont construit un garage sans permis. Quand ils ont voulu vendre leur propriété et qu’un nouvel arpentage a été effectué, ils se sont rendu compte que le garage était trop près de la limite de propriété, ce qui peut entraîner beaucoup d’animosité avec le voisin.

4^e erreur : Ne pas souscrire d’assurance

Si vous agrandissez votre maison, vous devrez demander plus d’assurance pour deux raisons. Premièrement, la valeur de votre maison augmentera et, deuxièmement, si quelque chose, par exemple un incendie, survient pendant les travaux, vous voudriez être assuré, rappelle M. Seier. «Le coût de l’assurance est minime, mais vous devez informer votre assureur et faire ajouter une assurance des ouvrages en construction à votre contrat, explique-t-il. Assurez-vous aussi que les travailleurs de votre entrepreneur sont assurés en vertu de la loi provinciale sur la santé et la sécurité au travail, ajoute M. Jericevic. Autrement, vous pourriez être tenu responsable si un travailleur se blesse sur votre chantier.»

5^e erreur : Ne pas prévoir les petits détails dans votre budget

Vous avez mis de l’argent de côté pour les comptoirs en granit, les appareils ménagers en acier inoxydable et les armoires sur mesure. Mais avez-vous pensé au coût des petites choses, comme la quincaillerie pour les armoires? Ces seuls accessoires coûtent probablement beaucoup plus que vous ne le croyez, parfois jusqu’à 20 $ par poignée de porte et de tiroir. «Vous pourriez acheter jusqu’à 40 de ces poignées», note Andrea Tomkins, rédactrice d’Ottawa qui blogue sur a peek inside the fishbowl. M^me Tomkins, qui écrit à propos de projets de rénovation, a fait agrandir récemment sa propre maison. «C’est facile de regarder une photo, de tomber en amour avec quelque chose et de dire “c’est ce que je veux dans ma cuisine”, mais vous devez vraiment faire des recherches sur tous les coûts», dit-elle.

Autres lectures sur la rénovation, l’achat ou la vente d’une maison :

• Conseils sur la santé et la sécurité lors de rénovations
• Ce que vous devez savoir avant de faire une offre d’achat
• Trois façons de rembourser rapidement son prêt hypothécaire

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L’hébergement

• 

  Profiter des programmes de fidélisation offerts par plusieurs chaînes d’hôtels et qui permettent de réaliser des économies. L’adhésion est généralement gratuite.

• Rester plusieurs jours au même endroit. Les hôtels offrent souvent des réductions si on y passe au moins trois nuits.
• S’éloigner des lieux touristiques pour faire des économies appréciables sur le prix des nuitées.
• Éviter certains services offerts par les hôtels : on porte nos bagages et on trouve notre taxi nous-mêmes et on utilise le téléphone public ou Canada Direct.
• Se tourner vers les réseaux d’échange d’hébergement (CouchSurfing ou The Hositality Club). En plus d’économiser, on a droit aux conseils de gens qui connaissent bien la ville et qui peuvent nous servir de guides. On peut aussi penser à un échange de maison.
• Profiter des auberges de jeunesse. Certaines offrent, en plus des traditionnels dortoirs, des chambres pour deux ou quatre personnes ainsi qu’une cuisine pour préparer nos repas.

Les repas

• Éviter les restaurants situés dans les zones touristiques et préférer les bistros fréquentés par la population locale. La nourriture y est plus abordable et en général plus typique. Les quartiers entourant les universités en sont souvent remplis.
• Acheter des mets préparés dans les supermarchés et les marchés publics pour se concocter de charmants pique-niques à déguster au parc ou à l’hôtel le soir venu.
• Si on veut essayer les restaurants haut de gamme, y aller le midi, en semaine, un moment où plusieurs proposent un menu à prix fixe pour la clientèle d’affaires.
• Choisir un hôtel qui offre le petit-déjeuner, idéalement sous forme de buffet. On prend ainsi un bon repas et on en profite pour glisser une pomme et un croissant dans nos poches pour la collation.
• Choisir une chambre d’hôtel avec cuisinette. Cela permet de faire des économies appréciables, surtout si on voyage avec des enfants. Un simple frigo peut aussi être suffisant pour conserver des denrées fraîches qu’on aura achetées au supermarché.
• Si on reste quelques jours au même endroit, acheter de l’eau en contenant grand format (4 L) pour remplir la petite bouteille qu’on a pris soin de glisser dans notre valise. Mieux encore, on boit l’eau du robinet si elle est potable.

D’autres trucs

• Limiter le nombre (et la taille) de nos bagages. Plusieurs compagnies aériennes facturent un supplément pour ceux qui sont hors dimension ou de poids excessif. Et, depuis le printemps 2011, la majorité des transporteurs américains imposent des frais de 25 $ pour tout bagage enregistré.
• Avant de partir, faire des recherches sur les blogues spécialisés en voyages et se procurer un guide récent (Lonely Planet, Routard, Ulysse). Les auteurs suggèrent souvent des hôtels, gîtes et restos à petit prix ainsi que des attractions gratuites. On peut aussi commander des guides et des cartes offerts gracieusement par les agences touristiques gouvernementales. Les membres de CAA-Québec ont également droit à une foule de documents.
• Sur place, ne pas hésiter à parler aux «locaux» pour leur demander des conseils sur les restaurants et les lieux à visiter, et les meilleures façons de s’y rendre.
• Éviter de s’habiller et de s’afficher clairement comme des touristes. Dans certains pays, les visiteurs ont droit à des tarifs… plus élevés! C’est surtout vrai pour les taxis et dans les marchés. Pour connaître les prix, il est bon de se renseigner auprès des gens de la place ou à l’hôtel.
• Ramasser les brochures touristiques. On y trouve souvent des bons de réduction pour des bars, des restaurants ou des attractions.
• Surveiller les festivals et autres événements gratuits et planifier notre itinéraire en conséquence. À noter : plusieurs musées offrent des journées gratuites en semaine.
• Pour avoir accès à Internet, si notre hôtel ne l’offre pas gratuitement, se rendre dans un café offrant ce service avec notre ordinateur portable ou notre iPod.

Source : Coup de pouce, Trucs pour voyager pour pas cher.

Simplement Brillant parle de voyage :

• Des voyages d’aventure à petit budget
• Cinq conseils pour voyager avec les enfants
• Conseils judicieux pour voyageuses en solitaire

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Les facteurs à prendre en considération

Selon Emilio Tammaro, membre du conseil d’administration de l’Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités, les variables à prendre en considération sont nombreuses : prêt ouvert ou fermé, période d’amortissement, terme, taux d’intérêt variable ou fixe sont autant de critères qu’il faut évaluer en tenant compte de sa situation.

Un prêt hypothécaire ouvert permet d’effectuer des remboursements anticipés à tout moment durant le terme et ce, sans avoir à payer de pénalités. Pour l’emprunteur qui a l’intention de revendre sa propriété rapidement, c’est une option à envisager. Avec un prêt hypothécaire fermé, l’emprunteur peut également bénéficier d’un remboursement anticipé, mais, au-delà d’une certaine somme, cette opération engendre des frais qui peuvent coûter des milliers de dollars. En contrepartie, les taux d’intérêt d’un prêt fermé sont généralement un peu inférieurs à ceux d’un prêt ouvert.

En ce qui concerne la période d’amortissement, si la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la propriété et qu’il s’agit donc d’un prêt hypothécaire assuré, on ne peut aller au-delà de 25 ans. Cette nouvelle réglementation a été instaurée par le gouvernement fédéral, en juillet 2012, pour tenter de freiner l’endettement des Canadiens et de stabiliser le marché. La période d’amortissement des prêts hypothécaires dits conventionnels peut, elle, aller jusqu’à 30 ans.

Le terme hypothécaire varie de quelques mois à plusieurs années (1, 2, 3, 4, 5, 7 ou 10 ans). Il correspond à la durée durant laquelle le contrat hypothécaire est en vigueur. Ce contrat régit le taux d’intérêt applicable et la fréquence des paiements. Si l’emprunteur souhaite y mettre fin avant l’échéance, il doit payer des pénalités. Sinon, à la fin du terme, il négocie un nouveau contrat hypothécaire. Si les taux d’intérêt ont augmenté, il doit, hélas, en subir les conséquences! Il peut aussi choisir de changer d’institution financière, si une autre lui offre des conditions plus avantageuses.

« Si l’on change souvent d’emploi ou qu’on envisage de déménager, et donc de changer de prêt hypothécaire, il peut être intéressant de choisir un terme plus court », explique M. Tammaro. Par contre, si notre situation demeure inchangée, il est préférable de choisir un terme plus long.

Si vous ne savez quelle décision prendre, sachez qu’il existe des prêts hypothécaires dits convertibles contractés à court terme, qui peuvent se transformer en prêts à plus long terme, après un rajustement du taux d’intérêt.

Taux d’intérêt et fréquence des paiements

Lorsqu’on signe un contrat hypothécaire, on peut choisir un taux d’intérêt fixe, variable ou hybride. En ce moment, les taux n’ont jamais été aussi bas, pour le plus grand bonheur des acheteurs. Nombreux optent donc pour un taux fixe, qui sera inchangé sur toute la durée du terme.

D’autres préfèrent un taux variable, c’est-à-dire qui évolue en fonction du marché. « Lorsqu’on est à un deuxième achat et que l’on contracte un plus petit prêt hypothécaire, cette option peut être intéressante », souligne M. Tammaro. En effet, les taux fixes offerts par les institutions financières sont légèrement supérieurs aux taux variables.

La formule hybride permet quant à elle de diviser le prêt hypothécaire en tranches et d’appliquer un taux fixe à l’une et un taux variable à l’autre. Cela permet de profiter du taux bas tout en minimisant les risques. Le meilleur des deux mondes, ou presque!

Enfin, la fréquence des remboursements peut être mensuelle, bimensuelle ou hebdomadaire. Il existe aussi des options de versements accélérés, qui permettent de rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement et donc d’économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en intérêt.

Pour en savoir plus : Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : Tout sur les hypothèques

Simplement Brillant parle d’achat de maison :

• Génération Y : le REER ou l’hypothèque?
• Ce que vous devez savoir avant de faire une offre d’achat
• Acheter une maison en dix étapes

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Mais ces longs voyages peuvent aussi coûter cher. Si votre budget est limité, pourrez-vous atteindre cette destination de rêve et vivre tout ce qu’elle peut offrir?

Bien que le couple d’aventuriers canadiens, Dave Bouskill et Deb Corbeil, ait voyagé de par le monde pendant plus de 10 ans et parlé de ses expériences sur The Planet D, ces deux-là cherchent toujours la meilleure valeur pour leur argent, où qu’ils aillent.

«Nous sommes des voyageurs frugaux tout simplement parce que c’est ce que nous pouvons nous payer. C’est pourquoi nous sommes toujours à l’affût des meilleures façons de faire durer notre argent. Nous pensons que tout le monde peut s’offrir un voyage d’aventures», estime Deb Corbeil.

Vivre le voyage d’une vie avec un petit budget est faisable, disent certains experts. Mais pour y parvenir, voici quelques conseils importants :

1. Faites des recherches sur les vols offerts

L’avion peut être une des plus grosses dépenses pour les routards et les jeunes voyageurs. Selon Dave et Deb, les cartes de crédit avec programme de récompenses sont d’une grande aide pour payer les billets d’avion. Dave remarque aussi que les agents de voyage peuvent parfois offrir quelque chose de mieux que ce que vous trouveriez en ligne.

Si votre voyage comprend un vol long-courrier vers l’Europe ou l’Asie et plusieurs autres courts vols sur place, Allison Wallace, directrice des médias et des communications à Flight Centre Canada, conseille d’embarquer avec une grosse compagnie aérienne pour le vol long-courrier et de prendre des compagnies locales pour les vols plus courts. Les étudiants pourraient aussi bénéficier de remises.

2. Optez pour un hébergement peu coûteux

Les auberges de jeunesse constituent un bon moyen d’épargner sur l’hébergement et de rencontrer d’autres voyageurs, mais Dave note que la location à court terme d’un appartement peut aussi faire économiser, tout spécialement si vous pouvez le partager avec d’autres personnes. Pour des séjours plus longs, une autre idée économique consiste à garder une maison ou à participer à un échange de maisons.

Bien que ce puisse être facile de trouver un petit hôtel ou même une hutte sur la plage dans des endroits économiques comme on en trouve en Asie du Sud-Est, Dave et Deb affirment qu’un hébergement à prix raisonnable peut aussi être trouvé dans des destinations normalement plus coûteuses.

«Nous avons beaucoup parcouru l’Europe récemment et nous avons pu le faire avec un budget serré. Nous avons campé partout», avoue Deb. De nombreux terrains de camping sont situés sur des plages ou à proximité de centres importants et comprennent souvent un service de navette gratuit vers la ville — le tout pour une fraction du coût d’un hôtel.

3. Évitez la haute saison

Un des meilleurs temps pour se rendre à quelque destination que ce soit est l’inter-saison, rappelle Dave, soit juste avant ou juste après la haute saison, alors que la plupart des attractions sont encore ouvertes et que vous pouvez peut-être trouver un vol et un hébergement à prix réduit.

M^me Wallace est d’accord, ajoutant que si vous devez voyager pendant la haute saison, accepter de décaler de quelques jours votre date de départ peut faire une grosse différence, tout comme choisir de voyager certains jours de la semaine plutôt que d’autres, selon votre destination.

4. Réservez sur place

Plutôt que de réserver un guide, une visite guidée ou le transport à l’avance, que ce soit en ligne ou par téléphone, Dave et Deb suggèrent d’attendre d’être arrivé à destination. Ainsi, vous pourrez marchander ou même trouver d’autres voyageurs avec qui partager le coût.

5. Oubliez les restaurants coûteux

Dépenser des dizaines ou des centaines de dollars par jour pour les repas défoncera rapidement votre budget. Dave et Deb recommandent plutôt de faire preuve de créativité, comme acheter votre nourriture dans un marché et pique-niquer, manger où les gens de la place mangent ou même apporter un réchaud de camping et préparer vos propres repas si vous le pouvez.

6. Recherchez des activités gratuites

En de nombreux endroits, la randonnée ou la visite de parcs nationaux sont gratuites, rappelle Deb.

«Quand nous avons commencé à voyager, nous vivions beaucoup d’aventures qui coûtaient très peu. Des aventures comme l’escalade d’Adam’s Peak, au Sri Lanka, sont totalement gratuites, et c’est une escalade vraiment passionnante», soutient Deb.

Pour la ville, faites des recherches pour trouver à quel moment l’admission aux sites intéressants est gratuite ou peu coûteuse. Dans plusieurs villes européennes, rappelle Deb, les musées offrent des soirées à petit prix ou encore l’entrée libre certains jours de la semaine.

En fin de compte, plus vous épargnez sur les dépenses quotidiennes en voyage, plus vous aurez d’argent pour vivre des expériences incomparables.

«Si vous pouvez trouver des façons d’économiser sur l’hébergement et la nourriture, vous pouvez alors utiliser cet argent pour vivre l’aventure», conclut Deb.

Autres idées pour des vacances peu coûteuses :

• Voyager bon marché pendant l’été
• Des voyages d’aventure à petit budget
• Restez à la maison pour les vacances et économisez gros
• Voyager bon marché pendant la relâche du mois de mars

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La Financière Sun Life donne ce qui constitue les bases d’une vie plus radieuse sur le plan financier : un portefeuille de placement d’une valeur de 10 000  $. Tout ce que vous avez à faire, c’est de visiter la page de la Financière Sun Life sur Facebook. Le nom du gagnant sera tiré au hasard le 17 juin.

L’équipe de la rédaction vous propose ses choix. Peut-être cela vous inspirera-t-il?

Diane Lafontaine

• Ma mère chantait toujours : Ginette Reno

• Et si tu n’existais pas : Joe Dassin

Anne-Marie Buchanan

• Come What May : Nicole Kidman et Ewan McGregor

Fanny Cyr

• Free As a Bird : The Beatles
• Let It Be : The Beatles

Camille Barriault

• Don’t Stop Believin’ : Journey

Nancy Prémont

• Losing My Religion : REM
• Take On Me : a-ha
• Hello : Lionel Ritchie
• Somewhere Over the Rainbow : Israel Kamakawiwo’ole

Maxime Dupont-Demers

• Don’t Stop Me Now : Queen

Élise Bilodeau

• Tout était dit : Jean-Jacques Goldman
• Il changeait la vie : Jean-Jacques Goldman
• Avec le temps : Léo Ferré
• Soulman : Ben l’Oncle Soul

Karrel Cournoyer

• Dancing Queen : ABBA
• Here Comes the Sun : The Beatles

Après vous être inscrit au concours, pourquoi ne pas nous dire, ici, quelle est la chanson de votre vie?

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Si cette avenue vous enchante, voici quelques trucs et astuces qui vous permettront de préserver l’harmonie familiale, de limiter les coûts et, surtout, de minimiser votre envie de monter comme passager clandestin dans le premier véhicule récréatif stationné dans une aire de repos!

Notre famille de quatre personnes a sillonné une grande partie des routes de l’Amérique du Nord. Avec notre fidèle tente‑caravane, nous avons visité le lac Ontario, les Carolines et la Virginie, et nous avons aussi effectué des trajets plus longs qui nous ont conduits jusqu’en Floride, à l’Île‑du‑Prince‑Édouard et à Vancouver. Voici quelques‑uns de nos secrets :

Destinations

• Trouvez des endroits intéressants situés sur votre parcours ou près de celui‑ci où vous pourrez vous arrêter brièvement pour couper le trajet.
• Revenez par une route différente pour voir d’autres paysages.
• Essayez d’inclure quelque chose pour chacun – lieux historiques, merveilles naturelles, parcs thématiques et magasins-entrepôts . . . euh, centres culturels!
• Empruntez au moins en partie des routes panoramiques comme la Transcanadienne entre Sault Ste. Marie et Thunder Bay, l’autoroute Sea-to-Sky en Colombie‑Britannique ou la Blue Ridge Parkway dans le sud‑est des États-Unis.

Hébergement

• Privilégiez les chambres de motel dotées d’un réfrigérateur et d’un four à micro‑ondes, ou qui incluent un petit‑déjeuner.
• Pensez au camping urbain – installez-vous près de votre destination dans un camping qui n’est pas en milieu sauvage et qui offre tous les raccordements nécessaires, ainsi qu’une piscine, un terrain de jeux et une salle de jeux. On trouve des terrains de camping privés confortables près de presque toutes les principales attractions en Amérique du Nord. Certains ne sont que de vulgaires parcs de stationnement, qui sont essentiellement des endroits bon marché où dormir en cours de route, tandis que d’autres sont suffisamment chic pour constituer une destination. Vous pouvez même camper à l’extérieur des grands centres urbains et utiliser la navette du camping ou votre véhicule pour vous rendre en ville.

Camper exige du temps et des efforts, mais le prix est imbattable : seulement 40 $ la nuit pour une famille de quatre dans un camping standard KOA par exemple. (Plus le coût de votre tente ou de votre véhicule récréatif, qui, si elle est bien entretenue, durera de nombreuses années et pourra être vendue lorsque les enfants auront quitté la maison.) Vous économiserez aussi sur la nourriture en faisant la cuisine sur place – même les véhicules récréatifs d’entrée de gamme sont munies d’un mini-réfrigérateur et d’un réchaud; nous apportons en plus un petit micro-ondes et un barbecue.

• L’improvisation, c’est bien, mais lorsque vous voyagez avec des enfants, réservez à l’avance votre hébergement; vous saurez qu’ils auront un endroit où dormir.

Nourriture

• Préparez votre dîner la veille du départ de la maison; ainsi, il ne vous faudra qu’une demi-heure pour manger et quitter l’aire de repos. Gardez les aliments et les boissons au frais dans une glacière (à glace ou électrique). Apportez suffisamment de nourriture pour le souper aussi, ce qui vous permettra de faire d’autres économies de temps et d’argent.
• Plutôt que d’aller dans les restaurants-minute habituels, optez pour la saveur locale – avant d’entreprendre votre voyage, consultez les sites comme Chowhound (Amérique du Nord et du Sud, et Amérique centrale) et Roadfood (États‑Unis seulement) pour trouver sur votre route des endroits bon marché et sympathiques qui vous feront découvrir les spécialités de la région.
• Aux États-Unis, les portions servies dans les restaurants peuvent être énormes. Partagez un plat si vous le pouvez et n’hésitez pas à demander un sac pour les restes – placez‑les dans votre glacière, ce sera peut-être suffisant pour votre prochain repas.

Rendre tout le monde heureux pendant les déplacements

• Changez de place lors des périodes de repos pour que chacun ait la chance de voyager sur le siège passager avant.
• Relayez-vous au volant toutes les deux ou trois heures.
• Gardez de la place dans la voiture pour ramener des souvenirs et des gâteries (provenant des centres culturels!).
• Arrêtez-vous pour aller aux toilettes et vous dégourdir les jambes chaque fois que vous voyez une aire de repos — que les enfants disent qu’ils ont envie ou non. N’escomptez pas qu’il y en aura une autre bientôt — sur certaines autoroutes, les aires de repos sont à des heures les unes des autres.
• Prévoyez de la nourriture pour la route, ainsi que des pinces, des élastiques et des contenants pour conserver la fraîcheur des collations et de protéger le plancher de la voiture. Divisez d’avance les grands formats en portions individuelles.
• Partez de la maison avant le petit‑déjeuner et arrêtez-vous avant le souper, pendant que tout le monde est encore relativement frais et dispos. Ne surestimez pas la distance que vous franchirez dans une journée — tenez compte des travaux routiers, des embouteillages, des retards à la frontière et des bifurcations manquées. Nous avons eu une crevaison trois années de suite et il a fallu une heure chaque fois pour remplacer la roue.
• Méfiez-vous des diminutions soudaines des vitesses limites à l’approche des villes et des carrefours. La rumeur veut que certaines villes utilisent les contraventions données aux conducteurs qui ne sont pas de la place comme source de revenu.

Les vacances familiales ne sont jamais exemptes de petites embuches. Cependant, s’il est planifié avec soin, le voyage routier en famille vous permettra d’économiser et de vivre des expériences qui compteront parmi vos souvenirs les plus mémorables.

Pour des conseils supplémentaires, vous pouvez consulter les articles suivants:

• Restez à la maison pour les vacances et économisez gros
• Des choses intéressantes pour les enfants cet été à la bibliothèque municipale
• Cinq conseils pour voyager avec les enfants
• Comment choisir un camp de vacances pour vos enfants

Découvrez encore plus d’idées brillantes pour savourer votre été!.

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Vélo de montagne : tout-terrain

Ce vélo est conçu pour circuler dans les sentiers. Ses roues massives adhèrent bien au sol même s’il est boueux ou parsemé de racines. « Sa fourche avant, et parfois arrière, est munie d’un système de suspension qui absorbe les chocs », dit Benoît Fisch, copropriétaire du magasin Vélo Espresso, à Montréal. Sécuritaire en forêt, ce vélo est toutefois inutilement lourd pour les sorties en milieu urbain.
Modèle de base : 400 $ — 700 $
Modèle haut de gamme : 1 000 $ — 3 000 $

Vélo de ville : pratique

« Il est avant tout robuste et stable », dit Étienne Roy-Corbeil, copropriétaire du magasin Dumoulin Bicyclettes, de Montréal. Ainsi, les vitesses ne se changent pas à l’aide d’un dérailleur externe, mais à l’aide d’un mécanisme intégré au moyeu de la roue arrière, ce qui élimine à toutes fins utiles les déraillements de chaîne. Ce vélo est aussi particulièrement confortable grâce à son guidon très haut qui laisse le dos bien droit et offre une excellente vue sur les environs. De plus, il est généralement équipé d’un garde-boue, d’un phare avant, voire d’un protège-pantalon et d’un panier. Seul inconvénient : il est lourd et grimpe mal les côtes abruptes.
Modèle de base : 700 $ — 800 $
Modèle haut de gamme : 1 000 $ — 1 500 $

Vélo de route : sportif

« Son usage croît de façon importante depuis quelques années », note Jacques Sennéchael, rédacteur en chef de Vélo Mag. Il s’agit de ce que l’on appelait avant « vélo de course » : léger, rapide et… inconfortable. Ses pneus étroits roulent aisément sur le bitume, mais encaissent mal les coups. En outre, sa selle, plus haute que le guidon, commande une position très penchée. On s’habitue toutefois à ces désagréments, estime Rémy Larose, chef d’équipe — produits, chaussures et vélos — au magasin MEC de Montréal : « Le guidon recourbé nous permet de rester à l’aise en variant les positions. » Ce vélo est recommandé pour les longues distances de cyclotourisme, surtout en raison de sa légèreté. Dans ce cas, son cadre accueille cependant les porte-bagages.
Modèle de base : 800 $ — 1 200 $
Modèle haut de gamme : 2 000 $ — 6 000 $

Vélo hybride : agréable

C’est un modèle particulièrement populaire. Il en existe deux types : le « confort » et le « performance ». Sur le premier, « la selle est large et plus basse que le guidon; ça nous permet donc d’avoir le dos relevé et de voir facilement les environs », explique Rémy Larose. Le modèle performance est plus sportif : sa selle, plus étroite, est presque à la même hauteur que le guidon, ce qui donne une position plus penchée. Les deux modèles sont très polyvalents et peuvent accueillir un porte-bagages. Leurs pneus, de taille moyenne, roulent aussi bien sur l’asphalte que dans les sentiers de terre battue ou de gravier, tandis que leurs nombreuses vitesses permettent de grimper les côtes sans trop d’effort. Cela dit, ce n’est pas avec un hybride — même un modèle performance — que l’on battra des records de vitesse.
Modèle de base : 400 $ — 600 $
Modèle haut de gamme : 1 000 $ — 2 500 $

Vélo pliable : portatif

Selon Jacques Sennéchael, ce modèle est appelé à prendre de l’ampleur. « Les vélos pliables peuvent être hybrides, de montagne ou de route », dit Étienne Roy-Corbeil. Ce qu’ils ont en commun : de petites roues et un petit cadre qui, une fois replié, mesure un peu moins d’un demi-mètre carré. Cela dit, ce vélo perd en performance ce qu’il gagne côté pratique. « Comme les roues sont plus petites que celles d’un vélo régulier, chaque coup de pédale nous amène moins loin », explique Étienne Gagnier, conseiller au magasin Primeau Vélo, à Montréal.
Modèle de base : 300 $ — 500 $
Modèle haut de gamme : 1 000 $ — 3 000 $

Pourquoi payer plus cher?

En gros, plus un vélo est dispendieux, plus il est léger et durable. « Les manettes de freins ou les pédales, par exemple, sont plus solides parce qu’elles comportent moins de plastique et davantage de métal », dit Benoît Fisch. De manière générale, les pièces (le dérailleur, par exemple) sont aussi fabriquées et ajustées avec plus de précision. Un vélo plus cher est aussi plus léger, notamment grâce à son cadre, qui comporte davantage de carbone et moins d’aluminium. Cette légèreté provient aussi d’un dérailleur ou de manettes de frein plus sculptés. Finalement, un vélo plus cher a probablement des pneus de meilleure qualité, « par exemple, avec une couche intérieure de mousse ou de kevlar qui diminue les risques de crevaison », dit Étienne Roy-Corbeil.

Mais, pas besoin de payer plus

Si la facture vous semble salée, il existe des options économiques et écologiques pour s’adonner à cette activité. Pourquoi ne pas regarder du côté d’Écovélo ou chercher votre monture sur le web?

On s’équipe,  pour demeurer en santé :

• Jogging : on s’équipe au pas de course
• Conseils de sécurité en matière de casques de sport

Source originale : Coup de pouce, Bien choisir son vélo

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« Avec les enfants, la maison et la retraite qui se rapproche, c’est souvent plus difficile d’arrêter de travailler après 40 ans », souligne Nathalie Bachand, actuaire et planificatrice financière chez Bachand Lafleur, groupe conseil. Plus difficile, mais pas impossible, à condition de prévoir le coup. « Comme dans le cas de toute décision financière, il faut considérer les impacts d’un retour aux études sur notre budget à court, à moyen et à long termes », rappelle-t-elle.

Tout quitter ou tout planifier?

Tout quitter pour réaliser un rêve. Cela sonne courageux et même un peu romantique, mais ce n’est peut-être pas nécessairement la solution la plus réaliste quand on a une famille et des responsabilités financières. « Avec une enfant autiste et mon conjoint à la retraite, je ne pouvais vraiment pas me permettre de tout lâcher », confie Sophie Désautels, 44 ans, étudiante à temps plein à la maîtrise en sciences de l’environnement à l’UQAM.

Mme Désautels est journaliste à la télévision de Radio-Canada à Moncton depuis 18 ans. Elle a décidé de prendre une année sabbatique pour se spécialiser. Elle a donc troqué sa maison des Maritimes contre un appartement de Montréal, où elle vit depuis septembre avec son conjoint et sa fille de neuf ans. Un projet mûrement planifié qui l’a conduite, dans le cadre d’un programme de congés autofinancés offert par son employeur, à choisir de travailler à 80 % de son salaire pendant quatre ans pour pouvoir ensuite prendre un congé d’un an avec, là aussi, 80 % de son salaire. « Je me sens plus libre, parce que je sais que je suis en sécurité » note-t-elle.

« Tous les employeurs n’offrent pas cette possibilité, d’où l’importance de faire un budget avant de plonger », rappelle Nathalie Bachand. Celui-ci permettra d’établir le coût de vie actuel, le minimum nécessaire ainsi que les dépenses à éliminer ou à limiter. « On doit ensuite établir d’où viendra l’argent en l’absence de rémunération », poursuit-elle. Ces sources de revenus dépendront inévitablement du degré de planification.

L’idéal, c’est bien sûr d’avoir prévu le coup et mis de côté l’argent nécessaire. Le compte d’épargne libre d’impôt, le fameux CELI, demeure un outil d’épargne intéressant pour ce type de projet puisqu’il permet d’y faire croître jusqu’à 5 500 $ par année (en 2013) à l’abri de l’impôt. « Et, surtout, il n’y a pas de pénalité au moment du retrait », précise la planificatrice financière.

Des difficultés et des solutions

L’argent qui dort dans notre REER peut servir à financer un projet de retour aux études. Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) permet de retirer 10 000 $ par année d’un REER, sans impact fiscal, pour financer un retour aux études à temps complet. Le plafond du retrait est fixé à 20 000 $, mais le conjoint ou la conjointe peut aussi contribuer, ce qui permet d’avoir accès à un montant global de 40 000 $.

« Il faudra ensuite rembourser l’emprunt à l’intérieur d’une période de 10 ans », précise Nathalie Bachand. Bémols majeurs : l’argent ne fructifie pas pendant la durée de l’emprunt au REER, et l’obligation de rembourser peut éventuellement nuire à la capacité de recommencer à contribuer au REER. Combiné avec d’autres sources de financement comme le CELI, le REEP reste cependant un coup de pouce financier intéressant.

Cette option pourrait probablement être avantageuse pour Sophie Désautels, qui, pour terminer sa maîtrise, sera encore aux études l’année prochaine, une année pendant laquelle elle se retrouvera toutefois sans aucun revenu. « Je cherche des bourses, des stages rémunérés, et je vais piger dans mes REER. Je ne pense pas être obligée de m’endetter, mais j’aurai certainement moins d’épargne qu’avant. » L’un des obstacles majeurs est que les bourses d’études s’adressent presque exclusivement aux plus jeunes. « Pourtant, ce n’est pas parce qu’on a 30, 40 ou 50 ans qu’on a davantage les moyens de se payer des études », souligne-t-elle.

Le projet est-il condamné à l’avance quand nous avons des dettes? « Pas du tout, répond Nathalie Bachand. Les dettes font partie des dépenses à assumer, et il y a moyen, par exemple, de rééchelonner l’hypothèque. »

Retourner aux études après 40 ans ne signifie pas non plus nécessairement une retraite avec moins de revenus, croit Nathalie Bachand. D’abord parce qu’un retour aux études permet généralement d’améliorer nos conditions de travail. « De plus, si on déniche un boulot qui nous passionne vraiment, il y a de fortes chances qu’on ait envie de travailler plus longtemps », ajoute-t-elle.

Des pistes de réflexion pour vérifier si vos décisions financières répondent à vos besoins :

• Êtes-vous sur la bonne voie à cette étape de votre vie?
• Quand avez-vous fait le point sur vos finances pour la dernière fois?
• Cinq produits financiers essentiels

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Source : Coup de pouce, Financer un retour aux études

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Le choix d’un liquidateur constitue un élément important de la planification successorale puisque cette ou ces personnes auront la responsabilité de faire en sorte que vos dernières volontés, exprimées dans votre testament, soient exécutées.

Mais qui choisir? Votre conjoint? Vos enfants adultes? Un ami proche ou votre avocat peut-être?

Selon le planificateur financier agréé Mark Halpern, les trois principales qualités que vous devriez rechercher chez un liquidateur sont les suivantes :

• Confiance. «D’abord et avant tout, cette personne doit être fiable, doit être quelqu’un en qui vous avez confiance et qui respectera intégralement vos volontés», affirme M. Halpern, qui est aussi spécialiste des fiducies et du droit successoral. Ne nommez des enfants adultes coliquidateurs que s’ils s’entendent bien, conseille M. Halpern: «S’ils ne s’entendent pas aujourd’hui, il y aura des risques d’aggravation de leurs conflits autour du testament.» Si vous craignez que vos enfants puissent se disputer à propos de tout, vous devriez alors nommer une tierce partie neutre, comme un autre membre de la famille ou votre comptable.

• Disponibilité. Le liquidateur doit avoir du temps à consacrer à l’exécution de votre testament. Un liquidateur respecte les volontés exprimées dans un testament en rassemblant les éléments d’actif de la succession, en payant les dettes du défunt et en divisant le reste entre les bénéficiaires. Ces tâches peuvent prendre des mois, tout particulièrement s’il y a plusieurs bénéficiaires, de multiples mariages ou si le testament est complexe.

• Prêt à demander de l’aide. Alors que certains liquidateurs pourraient essayer d’abattre tout le travail, le vôtre devrait être suffisamment averti et mûr pour consulter des professionnels, comme un avocat spécialisé en droit successoral ou un comptable fiscaliste, souligne M. Halpern, si une tâche lui pose problème.

Si on vous demande d’agir à titre de liquidateur, vous devriez soupeser un certain nombre de choses avant d’accepter :

• Relations avec la famille. Évaluez de façon réaliste tout conflit de personnalités que vous pourriez avoir avec l’un ou l’autre membre de la famille. «Aujourd’hui, vous pouvez même souscrire une assurance à titre de liquidateur puisque les bénéficiaires pourraient vous poursuivre s’ils croient que vous n’agissez pas correctement ou que vous êtes partial», explique M. Halpern.

• Proximité. Si vous vivez à l’étranger ou encore dans une autre province, ce pourrait être difficile sur le plan logistique de faire des recherches au nom du défunt.

• Désirez-vous vraiment agir à titre de liquidateur? Jouer le rôle de liquidateur peut être stressant. Vous devrez remplir des formulaires et payer des impôts, rechercher des créditeurs potentiels et annuler les paiements du Régime de pensions du Canada ou du Régime de rentes du Québec ainsi que de la Sécurité de la vieillesse. Êtes-vous prêt à remplir ces tâches?

Vous pouvez renoncer à votre rôle de liquidateur.  Pour être relevé de ses tâches un liquidateur doit obtenir une ordonnance judiciaire. C’est pourquoi le testateur devrait nommer un liquidateur remplaçant dans son testament.

Puisque les services de professionnels comme un avocat ou une fiducie pour s’occuper de votre succession peuvent être coûteux, il est important de connaître leurs honoraires, rappelle M. Halpern.

Le liquidateur a de nombreuses responsabilités, mais il peut trouver de l’aide de plusieurs sources, comme sur cette page Web du Réseau juridique du Québec, intitulée «Les étapes à suivre pour un liquidateur averti».

Autres lectures sur les testaments et la planification successorale :

• Comment choisir un tuteur pour vos enfants
• Douze documents importants à réunir
• Comment établir un testament avec votre conjoint

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Je décrivais le problème que cela pose, notamment le frein à la croissance, et j’avais promis de revenir sur le sujet pour parler des solutions. De façon générale, au lieu de consacrer nos énergies à créer des emplois, comme on l’a fait pendant des décennies, il faudra maintenant, si j’ose dire, créer des travailleurs, s’assurer que nous disposons des gens capables d’occuper les emplois disponibles et de répondre aux besoins de l’économie.

Mais comment? La première approche, c’est d’aller chercher des travailleurs ailleurs, par l’immigration. Le Québec accueille environ 50 000 immigrants par année. Cet apport est essentiel, mais insuffisant, limité par notre capacité d’intégration. On pense pouvoir combler 20 % des besoins de cette façon.

La seconde approche, c’est d’attirer sur le marché du travail des gens qui n’y sont pas. Dans le jargon des spécialistes du marché du travail, la population se divise en deux. La population active, c’est-à-dire les gens qui sont sur le marché du travail, soit comme travailleurs, soit comme chômeurs. Et la population inactive qui, pour une foule de raisons, n’est pas présente sur le marché du travail : des conjoints à la maison, des retraités, des chômeurs si découragés qu’ils ne cherchent plus, des bénéficiaires de l’aide sociale exclus de l’activité économique. Le taux d’activité, c’est-à-dire la proportion de ceux qui sont sur le marché du travail, était de 65,2 % en mars 2013. Il s’agit de s’occuper des 34,8 % restants.

Cet effort d’intégration au marché du travail, le Québec le fait déjà dans le cas des femmes depuis une vingtaine d’années, ce dont je parlais dans un de mes blogues. Il faut donc regarder ailleurs.

En commençant par s’occuper des exclus et des laissés-pour-compte : autochtones, chômeurs découragés qui souvent n’ont pas les compétences pour les emplois disponibles, travailleurs plus âgés mis à pied et qui ont du mal à se réinsérer, bénéficiaires de l’aide sociale qui ont des aptitudes au travail, travailleurs saisonniers. Et dans tous ces cas, les mots-clés, ce sont accompagnement, formation et éducation. Ce n’est pas pour rien que la principale mesure économique du budget du ministre fédéral des Finances, Jim Flaherty, portait sur la formation. Ou encore que la formation est devenue un thème d’affrontement fédéral-provincial. Les gouvernements découvrent que c’est un enjeu stratégique.

Il faut aussi tenter de garder au travail les gens qui quittent pour la retraite, et qui le font souvent assez tôt. Cela nous permettrait de réduire le nombre de postes vacants à combler. Il ne s’agit pas de conscrire de force des septuagénaires, mais de puiser dans le bassin des 55‑64 ans, ou encore de repousser à 66 ou 67 ans le moment de la cessation du travail. Encore une fois, ce n’est pas pour rien qu’Ottawa et Québec s’orientent vers un déplacement de l’âge de la retraite.

Le taux d’activité des 55 ans et plus est moins élevé au Québec qu’en Ontario, 32 % contre 37,1 %. C’est un écart très important, qui s’explique en partie par la prise de retraite plus précoce au Québec, mais aussi par le fait que plus de travailleurs québécois en fin de carrière ont été exclus du marché du travail, par les mises à pieds ou par les mesures de plusieurs entreprises qui ont offert à leurs employés des retraites anticipées pour réduire leur personnel.

Si le Québec réussissait à retenir ses travailleurs plus âgés au même niveau que l’Ontario, on irait chercher 110 000 personnes de plus. Mais en plus de cet avantage quantitatif, il y aurait un bénéfice qualitatif, parce qu’on retiendrait ainsi du personnel d’expérience. Mais pour y parvenir, il faut revoir le fonctionnement des régimes de retraite et trouver des mécanismes pour valoriser ces travailleurs et leur offrir un cadre de travail approprié.

Il y a une troisième approche pour éviter les pénuries de main-d’œuvre, et c’est d’augmenter la productivité, dont la croissance laisse à désirer. Le Québec est en retard pour la productivité, derrière le reste du Canada, très loin derrière les États-Unis et les pays d’Europe du Nord. Si on manque de monde, il faut s’arranger pour que chaque travailleur puisse en faire plus. Pas en l’exploitant, mais en l’épaulant, grâce à des investissements en technologie, à l’innovation, mais aussi beaucoup au moyen de la formation et du développement des compétences. Et cela nous ramène à ce qui est certainement le principal défi économique du Québec : la productivité et la création de richesse.

Visitez la section Chroniques en vedette pour lire d’autres billets d’Alain Dubuc. M. Dubuc est également chroniqueur au journal La Presse. 

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