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Les REER collectifs : la force du nombre

Par SimplementBrillant.ca

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Les REER collectifs : la force du nombreUn REER collectif peut vous forcer à épargner en vue de la retraite, vous procurer un allègement fiscal apprécié et coûter moins cher qu’un régime individuel.

Vous savez que vous devez le faire, mais épargner en vue de la retraite n’est pas toujours au sommet de votre liste de choses à faire. C’est facile de supprimer ces courriels des Relations humaines vous rappelant de vous inscrire au REER collectif de votre employeur et d’oublier que la constitution d’une épargne-retraite peut vous aider à financer une retraite confortable. Mais plus vous commencerez tôt à épargner, plus les avantages que vous en retirerez à long terme seront importants.

Si votre employeur offre un régime enregistré d’épargne-retraite collectif, ce peut être la façon logique de commencer à épargner en vue de la retraite, puisque la gestion de vos placements dans un régime collectif peut être moins coûteuse qu’avec un régime individuel. En outre, vous bénéficierez d’un allègement fiscal et sentirez que vous faites quelque chose de vraiment important en ce qui concerne votre future retraite.

C’est facile de se lancer. En règle générale, tout ce dont vous avez besoin pour commencer à investir est une petite cotisation. Si votre régime le permet, vous pourriez en tout temps y verser des cotisations forfaitaires ou y transférer de l’argent d’un autre établissement financier. Si votre employeur offre une retenue systématique sur la paie, pensez à en profiter. Ainsi, vous réglerez un des éléments de votre calcul mensuel portant sur l’épargne et investirez systématiquement.

Allègements fiscaux

Les cotisations à votre REER réduisent l’impôt à payer. Et si vous cotisez au moyen de retenues sur la paie, vos cotisations sont investies avant que l’impôt ne soit déduit. Ainsi, vous réalisez une économie d’impôt sur le champ. Par exemple, si votre tranche d’imposition est de 40 %, une cotisation de 25 $ ne vous coûtera que 15 $ nets grâce à l’allègement fiscal. L’impôt sur vos revenus de placement dans votre REER collectif sera différé jusqu’à ce que vous les retiriez, ce qui sera probablement à votre retraite lorsque vous devriez vous trouver dans une tanche d’imposition moindre. La même chose s’applique aux REER individuels.

Ce peut aussi être moins coûteux de gérer vos fonds dans un REER collectif. Quand on achète en gros, on obtient un meilleur prix. La même chose s’applique aux REER collectifs. Si un groupe important de participants fait ses choix dans une seule liste de fonds, votre entreprise peut négocier de meilleurs frais de gestion. Notez toutefois que si vous avez le choix entre plusieurs options de placement, les décisions vous appartiennent. Certains employeurs proposent des outils que vous pourriez trouver utiles. Il est tout aussi important de ne pas oublier que vous devez respecter votre plafond de cotisation. L’administrateur de votre régime n’est pas tenu de vous avertir que vous vous en rapprochez.

Autres avantages

Si vous avez plus d’un REER et ne désirez pas gérer plusieurs comptes, pensez à les consolider. Dans de nombreux cas, vous pouvez transférer en tout temps d’autres épargnes enregistrées (immobilisées ou non) dans votre REER collectif. Ainsi, vous pourriez gérer en même temps tous vos placements et réduire les frais de gestion que vous payez.

Si vous êtes marié ou vivez en union de fait, tâchez de savoir si votre employeur offre aussi un REER de conjoint, dans lequel vous pourriez cotiser au nom de votre conjoint. Dans ce cas-ci, l’avantage principal dont vous bénéficierez est le fractionnement du revenu de retraite de votre couple, ce qui pourrait en outre réduire l’impôt total que vous paieriez. Enfin, ce type de cotisation vous procure aussi un allègement fiscal.

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