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Cinq produits financiers essentiels

Par Brenda Spiering, rédactrice, SimplementBrillant.ca

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Nul besoin d’être né avec une cuillère d’argent dans la bouche pour accumuler un patrimoine. Il suffit de vous doter des bons produits pour épargner suffisamment et protéger vos économies.

Voici cinq produits financiers clés :

Cinq produits financiers essentiels1. Régime enregistré d’épargne retraite (REER) 

Vous devriez cotiser à un REER dès que vous commencez à travailler. Le REER est en effet l’un des instruments d’épargne-retraite les plus fiscalement avantageux. Pour l’année d’imposition 2013, vous pouvez verser au REER une cotisation allant jusqu’à 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à un maximum de 23 820 $. (Si vous participez à un régime collectif de retraite, vos droits de cotisation sont réduits par votre «facteur d’équivalence», un montant que vous trouverez sur votre feuillet T4.)

Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui fait en sorte que vous pouvez obtenir un remboursement d’impôt, tout en épargnant en vue de la retraite. Pour tirer pleinement parti de votre REER, investissez votre remboursement d’impôt dans votre REER dès que vous le recevez.

2. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI est relativement nouveau. Lancé en 2008 par le gouvernement fédéral, le CELI est un instrument d’épargne dans lequel vous pouvez placer jusqu’à 5 500 $ par année en 2013 et 2014. Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles de votre revenu imposable, mais vos revenus de placement et vos retraits ne sont pas imposables.

Le CELI est donc l’instrument de choix si vous épargnez à la fois pour le court et le long terme, pour des vacances ou des rénovations, par exemple. Enfin, le CELI peut également s’avérer un excellent instrument d’épargne pour les jeunes qui n’ont pas encore commencé à gagner leur vie.

3. Assurance-vie

Le CELI et le REER vous permettent d’épargner, mais vous devez également songer à protéger votre avenir financier. Voilà justement pourquoi vous avez besoin d’assurance-vie. Si vous êtes marié, si vous avez des enfants ou si vous avez une maison, vous devriez avoir une assurance-vie au cas où quelque chose vous arriverait. De quel montant d’assurance-vie avez-vous besoin? Tout dépend de votre situation personnelle, mais votre capital-décès devrait couvrir vos dettes (dont votre prêt hypothécaire), tout en étant suffisamment élevé pour assurer la sécurité financière de votre famille le plus longtemps possible.

4. Assurance maladies graves et assurance-invalidité

Il est important d’avoir une assurance-vie, mais qu’arriverait-il si vous étiez incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’une blessure? Le programme d’avantages sociaux de votre employeur vous offre-t-il la couverture dont vous auriez besoin en pareilles circonstances? Sinon, que vous arriverait-il, à vous et à votre famille?

L’assurance maladies graves vous aide à payer les frais associés à une maladie qui viendrait bouleverser votre vie, comme le cancer ou un accident vasculaire cérébral (AVC). Si vous êtes atteint d’une maladie grave, vous recevez un paiement comptant, et vous décidez comment vous utiliserez cette somme.

En ce qui a trait à l’assurance-invalidité, elle vous permet de toucher un revenu régulier si jamais vous devenez invalide et êtes incapable de travailler. Vous recevez des prestations mensuelles afin de vous aider à payer vos dépenses courantes. Même si vous bénéficiez d’une assurance-invalidité dans le cadre du programme d’avantages sociaux de votre employeur, il est souvent sage de détenir une assurance-invalidité personnelle afin de profiter d’une protection additionnelle.

5. Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Si vous avez des enfants, il vous faut un REEE! Il s’agit d’un compte spécial qui vous permet d’épargner en vue des études postsecondaires de vos enfants. Le revenu réalisé au sein du REEE s’accumule en franchise d’impôt jusqu’à ce qu’il soit retiré; lorsque des fonds sont retirés du REEE, ils deviennent alors imposables entre les mains de votre enfant, qui ne paie généralement pas d’impôt.

Qui plus est, si vous n’ouvrez pas de REEE pour épargner en vue des études de vos enfants, vous renoncez à de l’argent gratuit. Vous avez bien lu! Le gouvernement canadien vous verse une subvention correspondant à 20 % de votre cotisation annuelle au REEE, jusqu’à concurrence de 500 $ par année et d’un maximum viager de 7 200 $ par enfant. C’est tout un coup de pouce à votre épargne!

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