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Intégrer les imprévus à votre budget

Par Helen Burnett-Nichols, SimplementBrillant.ca

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Intégrer les imprévus à votre budgetUn sondage Ipsos Reid mené en 2010 pour le compte de l’Institut Canadien des actuaires révélait que 72 % des Canadiens qui approchent de la retraite sont préoccupés par le maintien de leur niveau de vie pendant la retraite. Une majorité d’entre eux s’inquiètent également de l’épuisement de leurs économies et de la possibilité de ne pas avoir suffisamment d’argent pour obtenir des soins de santé adéquats.

Par ailleurs, même les gens qui ont confiance en leur capacité de couvrir leurs dépenses de base durant la retraite s’inquiètent des imprévus qui pourraient survenir et de leurs répercussions financières.

Pendant la retraite, comment vous assurer d’être prêt à faire face aux dépenses imprévues liées à des soins de santé particuliers, des réparations à la maison ou encore des impôts à payer? Deux experts canadiens, Jim Yih, expert en formation en matière de finances et auteur du livre 10 Things I Wish Someone Had Told Me About Retirement et Gail Bebee, experte en finances personnelles, conférencière et auteure du livre No Hype – The Straight Goods on Investing Your Money, donnent les conseils suivants :

1. Intégrez à votre plan une plus grande proportion de vos revenus pour parer aux imprévus: Une bonne planification pour la retraite tient compte des imprévus possible affirme Jim Yih.  Autant que possible, prévoyez un revenu mensuel qui sera au-dessus du montant nécessaire pour couvrir vos dépenses habituelles, cela vous aidera à constituer une réserve pour faire face aux imprévus.

2. Accumulez de l’épargne dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI): Jim Yih explique que le CELI est excellent comme fonds d’urgence, contrairement au REER, en raison du peu de conséquences des retraits. Il souligne que plus vous avez d’actif dans un CELI et dans des comptes non enregistrés comme des comptes d’épargne à taux d’intérêt élevés, moins vous avez besoin d’en ajouter à vos liquidités mensuelles. Gail Bebee abonde en ce sens et ajoute que pratiquement tout le monde devrait avoir un CELI. «Si le système de chauffage tombe en panne en janvier et que vous devez vous en procurer un neuf, vous avez besoin de fonds pour le payer, et si vous avez peu de liquidités, alors mettez votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne libre d’impôt», avise-t-elle.

3. Envisagez une marge de crédit : Si vous êtes une personne disciplinée, qui contrôle ses dépenses et qui sait où va son argent, Jim Yih explique qu’une marge de crédit peut représenter un bon moyen pour parer aux imprévus. Au lieu de garder de l’argent dans un compte où le taux d’intérêt est bas, il suggère de placer cet argent dans un compte à plus haut rendement, d’utiliser la marge de crédit pour payer une dépense inattendue et ensuite d’utiliser l’autre actif pour rembourser la marge. «La marge de crédit devient le fonds d’urgence», précise-t-il.

4. Commencez la retraite avec peu ou pas de dettes : Lorsque vous avez un revenu fixe, idéalement, vous préférerez n’avoir aucune dette, explique Gail Bebee, surtout un prêt hypothécaire. «Comme vous voulez vous assurer que vos dépenses mensuelles de base sont aussi faibles que possible, il est évident que vous veillerez à rembourser le prêt hypothécaire avant votre retraite», suggère-t-elle. Et elle ajoute : «Il faut bien sûr aussi éviter des soldes impayés sur les cartes de crédit, ce qui vous permettra de couper dans les dépenses mensuelles et d’avoir plus d’argent en cas d’urgence.»

5. Préparez-vous à des dépenses éventuelles liées aux impôts : Une des surprises inattendues à la retraite sont les impôts qui peuvent être réclamés à la suite du passage à un système de chèques multiples (RRQ, SV, revenu de travail à temps partiel) au lieu du système à chèque de paie unique que la plupart des gens connaissent avant la retraite, explique Jim Yih. Il ajoute : «Tous ces chèques de revenu, qui comportent des retenues à la source, soustraient le montant minimal des impôts requis, calculé sur ce chèque seul, ce qui signifie des impôts supplémentaires à payer.» Par conséquent, le montant pourrait ne pas être suffisant pour couvrir tout l’impôt que vous devez. Vous pouvez prendre arrangement avec l’Agence du revenu du Canada et avec le Ministère du Revenu du Québec pour augmenter l’impôt retenu à la source sur certains revenus ou pour faire des versements par acomptes provisionnels. Pour épargner en vue de payer les impôts, Jim Yih rappelle que les retraités doivent connaître le fonctionnement des retenues à la source ainsi que les calculs simples qui permettent de connaître leur taux d’imposition moyen.

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